Muchas veces observamos que entidades ofrecen un préstamo a un cierto porcentaje de tasa e inmediatamente pensamos que el valor final a pagar será simple de calcular. Sin embargo, al momento de la solicitud pueden aparecer gastos que eleven el costo final del crédito.
El mundo financiero suele tener terminología no muy sencilla y esto trae confusión entre los usuarios del sistema. Todos hemos preguntado por un crédito alguna vez y a veces queda una sensación de desconcierto frente a algunos conceptos. Interés, comisiones, gastos administrativos son algunos de los gastos que son de difícil identificación en el momento de tomar una decisión acerca de la conveniencia o no de acceder a la financiación.
A continuación vamos a exponer algunos conceptos a modo de guía para comprender cada una de las tasas que nos muestran las entidades.
Tasa nominal
Comúnmente denominada tasa de pizarra, es simplemente una referencia y no debe tomarse de manera aislada para decidir si tomar o no un préstamo.
En general, la tasa de interés que informan las entidades, llamada Tasa de Interés Nominal Anual (TNA), se expresa de manera anual y en porcentaje. Así, siempre va a ser la primera información que nos va a mostrar la entidad.
El porcentaje de una tasa nominal anual sería el “verdadero” interés solo si se trata de un crédito con intereses pagados anualmente, situación que no es habitual en las ofertas de financiación.
Tasa efectiva
Se trata del porcentaje de interés real que se abona sin considerar otros costos. En ella se incluye la capitalización de los intereses y, por lo tanto, es una medida más precisa para calcular su valor.
Para poder comparar préstamos se utiliza la Tasa Efectiva Anual (TEA) que se calcula a partir de la tasa nominal y del número de pagos de interés al año.
Es importante mencionar que a más cantidad de cuotas existan, mayor será la tasa efectiva a abonar.
Costo financiero total
Es el valor total de la financiación ya que se incluyen en su cálculo el interés, los gastos y comisiones bancarias y los impuestos relacionados con la operación.
Es la referencia principal a la hora de efectuar un análisis detallado de un crédito ya que es un indicador que muestra lo que realmente cuesta un crédito.
Cabe destacar que por normativa, siempre debe exponerse siempre cuando se ofrece financiación. En caso de que no figure, es obligación del dador otorgar la información.
Según las recomendaciones del Banco Central de la República Argentina (BCRA), «el CFT es la principal variable que se debe tener en cuenta al elegir un Préstamo Personal, prendario o hipotecario, ya que es el mejor indicador del costo global que deberá afrontar el cliente».
